Money, money, money

12.05.2020

Mitä mieltä sinä olet rahasta, oletko kiinnostunut taloudestasi, tiedätkö minne rahasi kuluvat?

Kuvaako sinua rahankäyttäjänä sanonta "tili tuli, tili meni", tilipäivänä maksat laskut pois, loppurahoilla ostat sitten ruokaa, ehkä vaatteita ja mitä muuta mieleen juolahtaakin, miettimättä kovin paljon kulutustasi. Suuremmat hankinnat, kuten lomamatkat, maksat luotolla ja jos tulee jokin yllättävä meno, sekin kuitataan Visalla. Tilipäivän alla tilillä ei juuri ole rahaa muutamaa kymppiä enempää.

Vai poltteleeko saatu raha käsissä niin, että se on laitettava heti kiertoon. Luottokortti on jo niin sanotusti tapissa, laskut pääsääntöisesti saat maksettua, mutta pesukoneen hajotessa oletkin jo pulassa, kun et tiedä, mistä saisit rahaa sen korjauttamiseen.

Vai oletko sittenkin se tyyppi, joka excel-taulukkoon tai ruutuvihkoon merkkaa säntillisesti tulot ja menot, joka tilistä säästetään puskurirahastoon ja sen ollessa halutun kokoinen, jatketaan säästämistä korkeakorkoiselle tilille, rahastoihin tai osakkeisiin. Laskut maksat niiden tullessa, aivan viimeistään eräpäivänä. Jos haluat tehdä jonkin kalliimman hankinnan tai tarvitset rahaa auton huoltoon, otat rahat puskurirahoista ja maksat sitten sinne taas pikkuhiljaa takaisin. Olet aina tietoinen tililisi saldosta ainakin muutaman kympin tarkkuudella ja ennen tilipäivää tilillä on vielä hyvinkin rahaa jäljellä, ellet sitten ole tietoisesti siirtänyt niitä johonkin tuottavampaan kohteeseen.

Tänä keväänä kohdallemme tuli täysin poikkeuksellinen tilanne, monilta hävisi työ ja toimeentulo melkeinpä yhdessä yössä, kukaan ei ehtinyt tilanteen vyöryessä päälle tehdä enää taloudelleen mitään korjausliikkeitä. Me olemme saaneet elää pitkään talouden nousukautta, olemme voineet kuluttaa rahojamme, jotkut jopa yli varojensa, koska pelko töiden äkillisestä loppumisesta on ollut varsin absurdi. Nyt se kuitenkin on monen kohdalla konkretisoitunut.

Ne ihmiset, joilla oma taloudenpito on ollut hyvin hallinnassa, ovat voineet elää suhteellisen rauhallisesti. On tarkasteltu menopuolta ja kenties irtisanottu joitain kuukausipalveluita tai lehtitilauksia, mutta välitöntä paniikkia oman talouden puolesta ei ole tullut.

Heikommassa asemassa tässä kohtaa ovat he, jotka ovat jo nyt eläneet yli varojensa, on lainoja ja kulutusluottoja, laskuja on ehkä jo rästissä, mutta tähän asti on jotenkuten pärjätty säännöllisten tulojen turvin.

Palkansaajilla on mahdollista saada ansiosidonnaista päivärahaa työttömyyskassasta tai ainakin normaalia työttömyyspäivärahaa, yrittäjillekin räätälöitiin väliaikainen työttömyyskorvaus. Korvaussummat vaan eivät edes ansiosidonnaisessa tuessa yllä lähellekään normaaleja kuukausiansioita ja tuhansien ihmisten hakiessa samanaikaisesti tukia, palvelut ovat ruuhkautuneet ja rahoja joutuu odottaamaan pahimmillaan kuukausia.

Jos olet nyt tällaisessa tilanteessa, että maksut erääntyvät, mutta rahaa ei tule mistään, ota välittömästi yhteyttä velkojiin. Neuvottele maksuaikaa tai muuta järjestelyä, tärkeintä on toimia heti, eikä jäädä odottamaan karhukirjeitä tai muita maksumuistutuksia.

Viimeistään nyt jokaisen olisi hyvä tarkastella omaa rahankäyttöään, vaikka oma työpaikka olisi säilynytkin, eikä akuuttia ongelmaa rahan kanssa ole.

Kulutuksesi on varmasti nyt kevään mittaan muuttunut aika radikaalisti, joten hyvä tarkastelunkohde voisi olla vaikkapa tammi- tai helmikuu. Verkkopankista voi tulostaa tiliotteen ja jos pääasiallisena maksuvälineenä on ollut maksukortti, verkko- tai suoramaksu, kaikesta on jäänyt merkintä tilitietoihin.

Laske ensin pakolliset kuukausimenosi, vuokra tai lainanlyhennys ja vastike, sähkö, vesi, vakuutukset, puhelin... Voit laskea tähän myös auton kustannukset, mikäli auto tarpeellinen esimerkiksi työssä käynnin tai asuinpaikan vuoksi. Auton kustannuksiin kuuluvat mm. polttoaineet, vakuutukset, huollot ja osamaksut, tähän voidaan lisätä myös pieni kuukausisumma mm. renkaita varten. Vakuutuksistakin lasketaan sen kuukauden osuus, vaikka lasku tulisikin jonain muuna ajankohtana.

Jos jaat jotain kulua esim. puolisosi kanssa, yritä laskea mahdollisimman tarkkaan oman osuutesi.

Toiseen ryhmään voit laskea ruuan ja lääkkeet, huomioi, että ruokakuitissa saatta olla myös "turhia" ostoksia, kuten saunakaljat, lasten viikonloppusipsit, lehtiä tms. Yritä vähentää arviolta jokin summa kauppaostosten loppusummasta, mikäli kuittia ei ole enää tallella.

Kolmas ryhmä on sitten näita vähemmän pakollisia, kuten ulkonasyömiset, kampaaja, herkut, lehti-, suoratoisto- ja äänikirjapalvelut, kuntosali, vaatteet ja mitä kenelläkin nyt on, varten.

Voit vielä tehdä sekalaisten ryhmän, jos on ostoksia, joista et tiedä, mihin kategoriaan ne kuuluisi laittaa.

Sitten katso myös tulopuoli, tähän tulevat tietysti palkkatulot tai jos olet jonkin tuen piirissä, ne.

Miltä näyttää? Tärkeintä tässä vaiheessa on se, että tulot ovat suuremmat, kuin menot! Jos näin on, hyvä. Ellei, elät yli varjojesi ja sille asialle pitää tehdä jotain viipymättä. Voit joko kasvattaa tuloja tai pienentää menoja, tai jotain siltä väliltä.

Menojen pienennys on nopeampi apu. Tarkastele kolmosryhmää ja mieti, mistä olisit valmis luopumaan.  Monilla menee esimerkiksi tv:n suoratoistopalveluihin kymppejä kuussa, se on vuositasolla iso summa. Onhan ripsienpidennykset toki kivat ja kätevät, mutta välttämättömat ne eivät ole. Joka päivä lounaalla käymisestä ravintolassa kertyy nopeasti iso summa ja vuositasolla päivittäinen take away -kahvikin on iso kulu.

Voit myös lisätä tulopuolta ottamalla tämänhetkisen työsi rinnalle toisen työn tai vaihtamalla nykyisen työsi parempipalkkaiseen. Tarpeettomia tavaroita voi myydä kirpputorilla tai jos olet käsityöihminen, omien tuotosten myyminen  tuo lisätuloa. Keinoja kyllä löytyy, mutta kovin nopeasti tulosta ei välttämättä synny. Ja jos on taipumusta yli varojensa elämiseen, tässä on aina se riski, että ylimääräisellä tulolla ostetaan taas jotain ei-välttämätöntä.

Menoista noin 60 % pitäisi riittää asumiskustannuksiin. Mikäli sinulla menee tällä hetkellä paljon tätä suurempi osa ja varsinkin, jos asut vuokralla, on hyvä pysähtyä miettimään, että onko kyseinen asunto välttämättä paras mahdollinen ratkaisu. Omistusasunnon kohdalla tilanne muuttuu sikäli, että maksat kuitenkin lainanlyhennysten muodossa itsellesi, asunto on sijoitus. Tässäkin kannattaa kuitenkin miettiä, onko kokonaiskuukausimeno järkevä, jääkö kustannusten jälkeen vielä noin 30 %  muuhun tarkoitukseen.

Säästöön ja sijoittamiseenkin pitäisi pystyä joka kuukausi laittamaan rahaa. Tässä pitää kuitenkin muistaa, että kalliskorkoiset kulutusluotot ja pikavipit kannattaa ehdottomasti maksaa ensin pois, samoin kuin luottokorttilaskut. Mikäli sinulla on paljon eri luotonantajien lainoja, kannattaa pankista kysyä, pystyisikö lainat yhdistämään yhdeksi, helpommin hallittavaksi lainaksi.

Elämä käy ankeaksi, jos koskaan ei ole varaa tehdä mitään kivaa. Myös tälle kivalle kannattaa varata rahaa. Jos talous on muuten kunnossa, tämän kivan osuus voisi olla 10 %:n luokkaa. Toki jos lainoja on tässä vaiheessa paljon, tämän osuus on väkisinkin aluksi pienempi, ylimääräisistä menoista valitettavasti vaan on tässä  tapauksessa tingittävä.

Viimeisinpänä, mutta ei vähäisinpänä on itsensä kehittäminen, opiskelu jossain muodossa. Se voi olla vaikka netistä ostettava kurssi, jonkin taidon opettelemiseen kirjoitettu kirja, kansalaisopiston kurssimaksu tai muu, sinua kiinnostava opiskelumuoto. Jos oikein innostut ja tähän osioon säästät rahaa, voit jonkin ajan kuluttua opiskella näillä rahoilla itsellesi vaikka uuden ammatin.

Jos sinun taloutesi ei näytä likimainkaan tällaiselta, se kannattaa pienin askelin ottaa haltuun. Pienetkin suunnanmuutokset ovat tyhjää parempia.

Muutama käyttökelpoinen vinkki, mistä voisi aloittaa: aiemmin jo vinkkasin lainojen yhdistämisestä. Yhtä lainaa on aina helpompi hallita kuin monta pientä. Toinen juttu on menojen karsiminen, mihin myös aiemmin viittasin. Kolmas vinkki on säästää edes vähän joka kuukausi. Jollain pankeilla saa laitettua jokaisesta korttimaksusta vaikka euron säästöön, toinen tapa on heti tilin tullessa siirtää toiselle tilille muutama kymppi. Tämä tili voisi olla sellainen, mihin sinulla ei ole pankkikorttia ja tilisiirronkin pystyy tekemään vain pankissa. Näin et heti kivan paidan nähdessäsi siirrä summaa takaisin ja osta paitaa. Yksi hyvä tapa, joskaan tänä aikana ei välttämättä kaikkein käyttökelpoisin, on maksaa rahalla.

Jos ostelet herkästi netistä, älä mene edes vilkuilemaan lempisivustojasi, poista itsesi postituslistoilta ja estä mainosten tulo. Tämä koskee myös paperisia mainoksia. Niin hullulta kuin se voi tuntuakin, niin myös ne laukaisevat ostohalun.  Jos silmiisi osuukin jonkin kaupan mainos, jossa mainostetaan vaikka vessapaperia, osta kolme, maksa kaksi, mieti hetki, onko tarjous sellainen mihin kannattaa tarttua. Jos sinulla on iso perhe ja vessapaperia kuluu, ilman muuta kannattaa, mutta jos olet yksin eläjä, kannattaako rahat pistää kiinni paperirulliin, joita käytät vielä puolen vuoden päästäkin.

Yksi, mikä on myös hyvin harhaanjohtava ajattelumalli, on sellainen, että "mitä väliä parilla eurolla". Muutama parin euron turha ostos tekeekin jo kympin, sitten pari kymppiä. Voit myös miettiä, että montako tuntia joudut tekemään työtä sen muutaman heräteostoksen eteen. Onko se sen arvoista.

Tulen palaamaan tähän aiheeseen vielä tarkemmin myöhemmissä kirjoituksissani, mutta mikäli oma taloudenpitosi kaipaa tarkastelua, tällä kirjoituksella pääset alkuun.